Flat Rate เป็น Effective Rate

ดอกเบี้ยรถ flat rate จริงๆ แล้วกี่เปอร์เซ็นต์

ป้ายโฆษณาบอกดอกเบี้ยรถ 3% แต่ทำไมผ่อนแล้วรู้สึกแพงกว่านั้น เพราะ 3% เป็นดอกเบี้ยแบบคงที่ (flat rate) ซึ่งคิดจากยอดเต็มทุกงวด ดอกเบี้ยที่แท้จริง (effective) มักสูงเกือบสองเท่า หน้านี้คำนวณจากกระแสเงินสดตามสมมติฐานที่กรอก ไม่ใช่การคูณ 1.8 แบบสูตรลัดที่คลาดเคลื่อน

สรุปสั้น

• Flat rate คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นเต็มทุกงวด แม้ยอดหนี้จะลดลงเรื่อยๆ ทำให้ดอกเบี้ยที่จ่ายจริงสูงกว่าตัวเลขที่เห็น
• Effective rate ในหน้านี้แยกเป็นอัตรารายปีจาก IRR รายเดือน × 12 และอัตราทบต้นรายปี (EAR) ตัวอย่าง flat 3% ผ่อน 72 งวดได้ประมาณ 5.61% และ 5.76% ตามลำดับ
• สูตรลัด "flat × 1.8" ที่หลายเว็บใช้ แม้แต่ธนาคารแห่งประเทศไทยก็ระบุว่าเป็นเพียงการประมาณคร่าวๆ ไม่แม่นยำ หน้านี้คำนวณค่าจริงจากกระแสเงินสด

เครื่องคำนวณ

ข้อมูลสินเชื่อ

ยอดจัด (เงินต้นหลังหักดาวน์) บาท

อัตราดอกเบี้ย flat ต่อปี: 3.00%

จำนวนงวด: 72 งวด (6 ปี)

ดอกเบี้ยที่แท้จริง

ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญา —

ค่างวดต่อเดือน —

อัตรารายปี (IRR รายเดือน × 12) —

อัตราทบต้นรายปี (EAR): —

เทียบสูตรลัด

flat × 1.8 (สูตรลัด) —

flat × 1.9 (สูตรลัด) —

IRR รายเดือน × 12 —

—

ยอดหนี้คงเหลือลดลงอย่างไร

เส้นนี้เป็นยอดคงเหลือเชิงคณิตศาสตร์ของกระแสเงินสดแบบลดต้นลดดอกที่เทียบเท่ากัน ไม่ใช่ยอดปิดบัญชีหรือส่วนลดดอกเบี้ยตามสัญญาเช่าซื้อ ควรขอยอดปิดบัญชีจริงจากผู้ให้สินเชื่อ

สูตรลัด "คูณ 1.8" คลาดแค่ไหน

หลายเว็บสอนว่าเอา flat rate คูณ 1.8 จะได้ดอกเบี้ยแท้จริง แต่ค่าจริงขึ้นกับจำนวนงวดด้วย ตารางนี้เทียบที่ 72 งวด ระหว่างสูตรลัดกับอัตรารายปีจาก IRR รายเดือน × 12

flat rate	× 1.8	× 1.9	IRR รายเดือน × 12	สูตรลัดคลาด

"สูตรลัดคลาด" คือส่วนต่างระหว่าง flat × 1.8 กับอัตรารายปีจาก IRR รายเดือน × 12 หน่วยเป็น percentage point ยิ่งดอกเบี้ยสูงหรืองวดต่างจากสมมติฐาน สูตรลัดยิ่งคลาด

flat กับ effective ต่างกันตรงไหน

ก่อนเปรียบเทียบข้อเสนอ ให้ตรวจว่าตัวเลขรายปีใช้นิยามเดียวกัน รวมค่าธรรมเนียมอะไรบ้าง และจ่ายต้นหรือปลายงวด การคำนวณบนหน้านี้สมมติว่าจ่ายปลายเดือน งวดเท่ากัน และไม่มีค่าธรรมเนียมหรืองวดบอลลูน

อ่านตัวเลขรายปีให้ตรงกัน

อัตรารายปีแบบไม่ทบต้น = IRR รายเดือน × 12 ใช้เป็นผลหลักร่วมกับหน้าตารางผ่อนรถของเว็บนี้
อัตราทบต้นรายปี (EAR) = (1 + IRR รายเดือน)¹² − 1 จึงมีค่าต่างจากอัตราข้างต้น
ค่างวดแสดงปัดเป็นบาท แต่อัตราดอกเบี้ยคำนวณจากค่างวดก่อนปัดเศษ
ผลคำนวณนี้ไม่รับรอง APR ตามกฎหมาย และใช้ตัดสินว่าเกินเพดานตามกฎหมายโดยตรงไม่ได้ เพราะต้องตรวจนิยาม ค่าใช้จ่าย และเงื่อนไขที่ใช้กับสัญญานั้น

คำถามที่พบบ่อย

ทำไมดอกเบี้ยแท้จริงสูงกว่า flat rate เกือบเท่าตัว

เพราะ flat rate คิดดอกเบี้ยจากยอดจัดเต็มตลอดสัญญา ทั้งที่จริงคุณผ่อนเงินต้นคืนทุกเดือน ยอดหนี้จึงลดลงเรื่อยๆ เมื่อคิดดอกเบี้ยจากยอดที่ลดลงจริง อัตราที่แท้จริงจะสูงกว่า โดยทั่วไปราว 1.8 ถึง 1.9 เท่าของ flat rate แต่ค่าที่แน่นอนต้องคำนวณจากกระแสเงินสด

สูตรคูณ 1.8 ใช้ได้ไหม

ใช้ประมาณคร่าวๆ ได้ แต่ไม่แม่นยำ ธนาคารแห่งประเทศไทยเองก็ระบุว่าการคูณ 1.8 เป็นเพียงการแปลงอย่างหยาบ ค่าที่แท้จริงขึ้นกับจำนวนงวดและโครงสร้างการผ่อน เครื่องคำนวณหน้านี้หาค่าจริงจากกระแสเงินสดแต่ละงวด จึงแม่นกว่าสูตรลัด

ควรเทียบดอกเบี้ยรถด้วย flat หรือ effective

ควรเทียบกระแสเงินสดด้วยนิยามอัตราเดียวกัน พร้อมดูค่างวด ดอกเบี้ยรวม ค่าธรรมเนียม และเงินที่ต้องจ่ายวันแรก เครื่องนี้สมมติอัตรา flat คงที่ งวดเท่ากันและจ่ายปลายเดือน หากข้อเสนอมีบอลลูนหรือค่าธรรมเนียม ผลจริงจะต่างออกไป

ตัวเลขจากหน้านี้เป็นดอกเบี้ยตามกฎหมายไหม

เป็นการคำนวณเชิงวิเคราะห์จากกระแสเงินสดที่คุณกรอก เพื่อให้เห็นภาระดอกเบี้ยที่แท้จริงโดยประมาณ ไม่ใช่อัตราตามที่ระบุในสัญญาซึ่งอาจรวมค่าธรรมเนียมและเงื่อนไขอื่น ควรอ่านอัตรา effective ที่ระบุในสัญญาจริงประกอบเสมอ

แหล่งอ้างอิง

ธนาคารแห่งประเทศไทย: ดอกเบี้ยเงินกู้แบบลดต้นลดดอกและการประมาณ Flat × 1.8

ทบทวนสูตรและคำอธิบาย 23 ตุลาคม 2569 · ใช้สำหรับเปรียบเทียบกระแสเงินสดตามสมมติฐาน ควรอ่านใบเสนอราคาและตารางชำระเงินจริงประกอบ

อ่านก่อนเซ็นสัญญา และก่อนเลี้ยงรถ

บทความ

ก่อนตัดสินใจซื้อรถ

เช็กเงินที่ต้องเตรียมและเงื่อนไขที่ค่างวดเพียงตัวเดียวบอกไม่ครบ

เทียบข้อเสนอไฟแนนซ์

ดูเงินวันแรก ค่างวด และต้นทุนรวมจากสองข้อเสนอ

ตรวจค่างวดบอลลูน

รวมเงินก้อนสุดท้ายและเงินที่ต้องกันไว้