Flat Rate เป็น Effective Rate
ดอกเบี้ยรถ flat rate จริงๆ แล้วกี่เปอร์เซ็นต์
ป้ายโฆษณาบอกดอกเบี้ยรถ 3% แต่ทำไมผ่อนแล้วรู้สึกแพงกว่านั้น เพราะ 3% เป็นดอกเบี้ยแบบคงที่ (flat rate) ซึ่งคิดจากยอดเต็มทุกงวด ดอกเบี้ยที่แท้จริง (effective) มักสูงเกือบสองเท่า หน้านี้คำนวณตัวเลขจริงจากกระแสเงินสด ไม่ใช่การคูณ 1.8 แบบสูตรลัดที่คลาดเคลื่อน
สรุปสั้น
- • Flat rate คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นเต็มทุกงวด แม้ยอดหนี้จะลดลงเรื่อยๆ ทำให้ดอกเบี้ยที่จ่ายจริงสูงกว่าตัวเลขที่เห็น
- • Effective rate คือดอกเบี้ยที่แท้จริงเมื่อคิดจากยอดหนี้คงเหลือจริง โดยทั่วไป flat 3% จะเท่ากับ effective ราว 5.6–5.8%
- • สูตรลัด "flat × 1.8" ที่หลายเว็บใช้ แม้แต่ธนาคารแห่งประเทศไทยก็ระบุว่าเป็นเพียงการประมาณคร่าวๆ ไม่แม่นยำ หน้านี้คำนวณค่าจริงจากกระแสเงินสด
เครื่องคำนวณ
ข้อมูลสินเชื่อ
ดอกเบี้ยที่แท้จริง
แบบระบุอัตราต่อปี (nominal): —
เทียบสูตรลัด
—
ยอดหนี้คงเหลือลดลงอย่างไร
ดอกเบี้ย flat คิดจากยอดจัดเต็มทุกงวด แต่จริงๆ ยอดหนี้ลดลงทุกเดือนตามเส้นนี้ ช่องว่างระหว่างสองสิ่งนี้คือเหตุผลที่ดอกเบี้ยแท้จริงสูงกว่าตัวเลข flat เกือบเท่าตัว
สูตรลัด "คูณ 1.8" คลาดแค่ไหน
หลายเว็บสอนว่าเอา flat rate คูณ 1.8 จะได้ดอกเบี้ยแท้จริง แต่ค่าจริงขึ้นกับจำนวนงวดด้วย ตารางนี้เทียบที่ 72 งวด ระหว่างสูตรลัดกับค่า EIR จริง
| flat rate | × 1.8 | × 1.9 | EIR จริง | สูตรลัดคลาด |
|---|
"สูตรลัดคลาด" คือส่วนต่างระหว่าง flat × 1.8 กับ EIR จริง หน่วยเป็น percentage point ยิ่งดอกเบี้ยสูงหรืองวดต่างจากสมมติฐาน สูตรลัดยิ่งคลาด
flat กับ effective ต่างกันตรงไหน
กฎหมายไทยกำหนดให้สัญญาเช่าซื้อรถต้องแสดงทั้งอัตราดอกเบี้ยแบบ flat และแบบ effective เพื่อให้ผู้เช่าซื้อเปรียบเทียบได้ เวลาดูโฆษณาที่บอกแต่ flat rate ควรคำนวณ effective ก่อนตัดสินใจ เพราะเป็นตัวเลขที่สะท้อนภาระจริง
เพดานดอกเบี้ยเช่าซื้อรถ ตามเกณฑ์ ธปท.
ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดเพดานดอกเบี้ยที่แท้จริง (effective) สำหรับสัญญาเช่าซื้อรถที่ทำใหม่ ตัวเลขนี้เป็นเพดาน effective ไม่ใช่ flat จึงเทียบกับผลลัพธ์จากเครื่องคำนวณด้านบนได้โดยตรง
| ประเภทรถ | เพดานดอกเบี้ยที่แท้จริง |
|---|---|
| รถยนต์ใหม่ | ไม่เกิน 10% ต่อปี |
| รถยนต์ใช้แล้ว | ไม่เกิน 15% ต่อปี |
| รถจักรยานยนต์ | ไม่เกิน 23% ต่อปี |
คำถามที่พบบ่อย
ทำไมดอกเบี้ยแท้จริงสูงกว่า flat rate เกือบเท่าตัว
เพราะ flat rate คิดดอกเบี้ยจากยอดจัดเต็มตลอดสัญญา ทั้งที่จริงคุณผ่อนเงินต้นคืนทุกเดือน ยอดหนี้จึงลดลงเรื่อยๆ เมื่อคิดดอกเบี้ยจากยอดที่ลดลงจริง อัตราที่แท้จริงจะสูงกว่า โดยทั่วไปราว 1.8 ถึง 1.9 เท่าของ flat rate แต่ค่าที่แน่นอนต้องคำนวณจากกระแสเงินสด
สูตรคูณ 1.8 ใช้ได้ไหม
ใช้ประมาณคร่าวๆ ได้ แต่ไม่แม่นยำ ธนาคารแห่งประเทศไทยเองก็ระบุว่าการคูณ 1.8 เป็นเพียงการแปลงอย่างหยาบ ค่าที่แท้จริงขึ้นกับจำนวนงวดและโครงสร้างการผ่อน เครื่องคำนวณหน้านี้หาค่าจริงจากกระแสเงินสดแต่ละงวด จึงแม่นกว่าสูตรลัด
ควรเทียบดอกเบี้ยรถด้วย flat หรือ effective
ควรเทียบด้วย effective rate เสมอ เพราะสะท้อนภาระดอกเบี้ยจริง สัญญาเช่าซื้อรถที่มี flat rate เท่ากันแต่จำนวนงวดต่างกัน จะมี effective rate ไม่เท่ากัน การดูแต่ flat rate อาจทำให้เลือกข้อเสนอที่แพงกว่าโดยไม่รู้ตัว
ตัวเลขจากหน้านี้เป็นดอกเบี้ยตามกฎหมายไหม
เป็นการคำนวณเชิงวิเคราะห์จากกระแสเงินสดที่คุณกรอก เพื่อให้เห็นภาระดอกเบี้ยที่แท้จริงโดยประมาณ ไม่ใช่อัตราตามที่ระบุในสัญญาซึ่งอาจรวมค่าธรรมเนียมและเงื่อนไขอื่น ควรอ่านอัตรา effective ที่ระบุในสัญญาจริงประกอบเสมอ
แหล่งอ้างอิง
- ความแตกต่างระหว่างดอกเบี้ยแบบคงที่และแบบลดต้นลดดอก ธนาคารแห่งประเทศไทย
- หลักเกณฑ์การกำกับธุรกิจเช่าซื้อและลีสซิ่งรถยนต์และรถจักรยานยนต์ ธนาคารแห่งประเทศไทย
- ประกาศคณะกรรมการว่าด้วยสัญญา เรื่องธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์และรถจักรยานยนต์ที่ควบคุมสัญญา
อัปเดตล่าสุด 23 สิงหาคม 2569 · เนื้อหานี้เป็นข้อมูลประกอบการตัดสินใจ ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินหรือกฎหมายเฉพาะบุคคล เพดานดอกเบี้ยและเงื่อนไขการบังคับใช้อ้างอิงจากข่าวและเอกสารเผยแพร่ ควรตรวจสอบกับธนาคารแห่งประเทศไทยและข้อความในสัญญาจริงก่อนตัดสินใจ