บทความ · สินเชื่อรถยนต์
ผ่อนรถกี่งวดดี 84 งวดคุ้มไหม
คำตอบสั้น ๆ คือ ผ่อนยาวไม่ได้ทำให้ดอกเบี้ยแพงขึ้นต่อปี แต่ทำให้จ่ายดอกรวมมากขึ้นและขายรถต่อยากขึ้น หน้านี้แสดงตัวเลขจริงทั้งสี่ทางเลือกบนรถคันเดียวกัน
สรุปก่อนอ่านยาว
- • สินเชื่อรถไทยคิดดอกเบี้ย แบบคงที่ต่อปี (flat rate) ดอกเบี้ยรวม = ยอดจัด × อัตรา × จำนวนปี ตรง ๆ
- • ยืดจาก 72 เป็น 84 งวด ค่างวดลด 1,270 บาท/เดือน แต่จ่ายดอกเบี้ยเพิ่ม 19,200 บาท
- • ดอกเบี้ยที่แท้จริงเกือบเท่ากันทุกจำนวนงวด (5.57–5.67%) เพราะฉะนั้นอย่าใช้ตัวเลขนี้ตัดสิน
- • ตัวแปรที่ควรใช้ตัดสินคือ ค่างวดที่จ่ายไหวจริง และ ความเสี่ยงหนี้สูงกว่าราคารถ ช่วงปีที่ 2–4
รถคันเดียวกัน ต่างกันแค่จำนวนงวด
รถ 800,000 บาท ดาวน์ 20% (160,000) ยอดจัด 640,000 บาท ดอกเบี้ย flat 3% ต่อปี
| จำนวนงวด | ค่างวด/เดือน | ดอกเบี้ยรวม | จ่ายรวม (ไม่รวมดาวน์) | ดอกเบี้ยที่แท้จริง |
|---|---|---|---|---|
| 48 งวด (4 ปี) | 14,933 | 76,800 | 716,800 | 5.67% |
| 60 งวด (5 ปี) | 12,267 | 96,000 | 736,000 | 5.64% |
| 72 งวด (6 ปี) | 10,489 | 115,200 | 755,200 | 5.61% |
| 84 งวด (7 ปี) | 9,219 | 134,400 | 774,400 | 5.57% |
อ่านตารางนี้ตามแนวนอน จะเห็นสิ่งที่คนส่วนใหญ่เข้าใจผิด คอลัมน์ขวาสุดแทบไม่ขยับเลย ผ่อนยาวไม่ได้โดนดอกเบี้ยแพงขึ้น แต่คอลัมน์ดอกเบี้ยรวมเพิ่มขึ้นปีละ 19,200 บาทพอดี ซึ่งก็คือ 640,000 × 3% นั่นเอง นี่คือธรรมชาติของ flat rate อธิบายเพิ่มที่หน้า ดอกเบี้ย flat กับดอกเบี้ยที่แท้จริง
ลองใส่ตัวเลขรถของคุณ
เปรียบเทียบ 4 ทางเลือกพร้อมกันบนยอดจัดและอัตราของคุณเอง
ราคารถหักเงินดาวน์แล้ว ดูวิธีคิดที่ ยอดจัดไฟแนนซ์
ตัวเลขที่ไฟแนนซ์โฆษณา เช่น 2.49% 2.99% 3.50%
| งวด | ค่างวด/เดือน | ดอกเบี้ยรวม | เทียบกับ 48 งวด | ดอกเบี้ยจริง |
|---|
ความเสี่ยงที่ตัวเลขดอกเบี้ยไม่ได้บอก
ในสัญญาเช่าซื้อ ยอดหนี้คงเหลือลดลงเป็นเส้นตรงตามจำนวนงวดที่จ่าย แต่ราคารถมือสองตกเร็วที่สุดในช่วงสองสามปีแรก ยิ่งผ่อนยาว ยอดหนี้ยิ่งลดช้า ช่วงปีที่ 2 ถึง 4 จึงมีโอกาสที่ หนี้คงเหลือสูงกว่าราคาที่ขายรถได้จริง
ผลคือถ้าเกิดเหตุต้องขายรถกลางทาง ไม่ว่าจะย้ายงาน รถโดนชนจนซาก หรือผ่อนต่อไม่ไหว คุณต้องหาเงินสดมาปิดส่วนต่างเอง คนที่ดาวน์ 5–10% แล้วผ่อน 84 งวดเจอสถานการณ์นี้บ่อยที่สุด เพราะเริ่มต้นด้วยหนี้เกือบเต็มราคารถตั้งแต่วันแรก
ทางแก้ที่ใช้ได้จริงคือ เลือกจำนวนงวดที่ค่างวดพอดีกับรายได้ แล้ว ดาวน์ให้มากที่สุดเท่าที่ยังเหลือเงินสำรองฉุกเฉิน ไม่ใช่ดาวน์น้อยแล้วไปยืดงวดให้ค่างวดเบา ดูผลของการดาวน์แต่ละระดับได้ที่ ดาวน์รถกี่เปอร์เซ็นต์ดี
คำถามที่พบบ่อย
ผ่อนรถ 84 งวด ดอกเบี้ยแพงกว่า 60 งวดไหม
อัตราไม่ได้แพงกว่า แต่จ่ายดอกเบี้ยรวมมากกว่า เพราะสินเชื่อรถไทยคิดดอกเบี้ยแบบคงที่ต่อปี ดอกเบี้ยรวมจึงเท่ากับยอดจัดคูณอัตราคูณจำนวนปี ยืดจาก 60 เป็น 84 งวดคือเพิ่มเวลาอีก 2 ปี ดอกเบี้ยรวมจึงเพิ่มตามสัดส่วนนั้น บนยอดจัด 640,000 บาทที่ flat 3% ดอกเบี้ยรวมเพิ่มจาก 96,000 เป็น 134,400 บาท
ผ่อนยาวขึ้นแล้วดอกเบี้ยที่แท้จริงเปลี่ยนไหม
แทบไม่เปลี่ยน บนยอดจัด 640,000 บาทที่ flat 3% ดอกเบี้ยที่แท้จริงอยู่ที่ประมาณ 5.67% ที่ 48 งวด และ 5.57% ที่ 84 งวด ต่างกันราว 0.1% เท่านั้น คนมักเข้าใจว่าผ่อนยาวคือโดนดอกแพงขึ้น จริง ๆ คือจ่ายดอกนานขึ้น ไม่ใช่แพงขึ้นต่อปี
ควรเลือกกี่งวด
ตอบจากค่างวดที่จ่ายไหวจริงโดยไม่กระทบค่าใช้จ่ายอื่น ไม่ใช่จากตัวเลขดอกเบี้ยรวม เลือกงวดสั้นที่สุดที่ค่างวดยังอยู่ในงบ เพราะทุกปีที่สั้นลงประหยัดดอกเบี้ยเท่ากับยอดจัดคูณอัตรา flat พอดี แต่ถ้าเลือกสั้นเกินจนต้องไปกู้ที่อื่นมาโปะรายเดือน จะเสียมากกว่าที่ประหยัดได้
ผ่อนไม่ครบแล้วอยากปิดก่อนกำหนด จะได้ส่วนลดดอกเบี้ยไหม
ได้บางส่วน กฎหมายกำหนดให้ผู้ให้เช่าซื้อรถยนต์ต้องให้ส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระเมื่อผู้เช่าซื้อขอปิดบัญชีก่อนกำหนด แต่ไม่ได้คืนเต็มจำนวนดอกเบี้ยที่เหลือ ควรขอตารางยอดปิดบัญชีจากไฟแนนซ์เป็นลายลักษณ์อักษรก่อนตัดสินใจ เพราะแต่ละรอบบัญชีให้ตัวเลขไม่เท่ากัน
ผ่อนยาวแล้วขายรถต่อยากไหม
เป็นความเสี่ยงที่ตัวเลขดอกเบี้ยไม่ได้บอก การผ่อน 84 งวดทำให้ยอดหนี้คงเหลือลดช้ากว่าราคารถที่ตกลง ช่วงปีที่ 2 ถึง 4 จึงมีโอกาสที่หนี้คงเหลือสูงกว่าราคาขายจริง ถ้าจำเป็นต้องขายในช่วงนั้นจะต้องหาเงินมาปิดส่วนต่าง ยิ่งดาวน์น้อยยิ่งเสี่ยงมาก
เผยแพร่ 17 กันยายน 2569 · ตัวอย่างทั้งหมดใช้ดอกเบี้ย flat 3% ต่อปีเป็นสมมติฐานเพื่อการเปรียบเทียบ ไม่ใช่อัตราของไฟแนนซ์รายใด · เนื้อหานี้เพื่อการศึกษา ไม่ใช่คำแนะนำสินเชื่อเฉพาะบุคคล