บทความ · สินเชื่อรถยนต์
ดาวน์รถกี่เปอร์เซ็นต์ดี
มีสูตรลัดที่ใช้ได้กับรถทุกคัน เงินดาวน์ที่เพิ่ม × อัตรา flat × จำนวนปี = ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ หน้านี้แสดงตัวเลขจริงทุกระดับดาวน์ และบอกว่าจุดไหนที่ดาวน์เพิ่มแล้วไม่คุ้ม
สรุปก่อนอ่านยาว
- • ทุก 100,000 บาทที่ดาวน์เพิ่ม ที่ flat 3% ผ่อน 6 ปี ประหยัดดอกเบี้ย 18,000 บาท และลดค่างวด 1,639 บาท/เดือน
- • คิดเป็นผลตอบแทนราว 3% ต่อปีของเงินที่ดาวน์ไป ซึ่งไม่ได้สูงมาก
- • เพราะฉะนั้น อย่าดาวน์จนเงินสำรองฉุกเฉินหมด ประโยชน์ที่ได้ไม่คุ้มกับความเสี่ยงที่ต้องไปกู้ดอกแพงกว่าทีหลัง
- • ประโยชน์ที่มองไม่เห็นในตาราง คือดาวน์สูงมักได้อัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า และลดความเสี่ยงหนี้สูงกว่าราคารถ
ดาวน์แต่ละระดับ ต่างกันเท่าไหร่
รถ 800,000 บาท ดอกเบี้ย flat 3% ต่อปี ผ่อน 72 งวด (6 ปี)
| ดาวน์ | เงินดาวน์ | ยอดจัด | ค่างวด/เดือน | ดอกเบี้ยรวม | จ่ายทั้งหมด |
|---|---|---|---|---|---|
| 5% | 40,000 | 760,000 | 12,456 | 136,800 | 936,800 |
| 10% | 80,000 | 720,000 | 11,800 | 129,600 | 929,600 |
| 15% | 120,000 | 680,000 | 11,144 | 122,400 | 922,400 |
| 20% | 160,000 | 640,000 | 10,489 | 115,200 | 915,200 |
| 25% | 200,000 | 600,000 | 9,833 | 108,000 | 908,000 |
| 30% | 240,000 | 560,000 | 9,178 | 100,800 | 900,800 |
ทุกขั้นที่ขยับขึ้น 5% (40,000 บาท) ดอกเบี้ยรวมลดลง 7,200 บาทเท่ากันเป๊ะทุกขั้น เพราะ 40,000 × 3% × 6 ปี = 7,200 นี่คือความง่ายของ flat rate ที่คำนวณในหัวได้เลยโดยไม่ต้องเปิดเครื่องคิดเลข
สังเกตคอลัมน์ขวาสุด จากดาวน์ 5% ถึง 30% เงินที่จ่ายทั้งหมดต่างกันเพียง 36,000 บาทตลอด 6 ปี หรือราว 4% ของราคารถ เงินดาวน์จึงเป็นการย้ายเงินจากอนาคตมาจ่ายวันนี้เป็นหลัก ไม่ใช่การประหยัดก้อนใหญ่
ลองใส่ตัวเลขรถที่หมายตาไว้
| ดาวน์ | เงินดาวน์ | ค่างวด/เดือน | ดอกเบี้ยรวม | จ่ายทั้งหมด |
|---|
เมื่อไหร่ที่ดาวน์เพิ่มแล้วไม่คุ้ม
ลองคิดแบบนี้ เงินดาวน์ที่เพิ่มให้ผลตอบแทนเท่ากับอัตรา flat ที่ไฟแนนซ์คิด ถ้า flat 3% ต่อปี การดาวน์เพิ่มก็เหมือนได้ผลตอบแทน 3% ต่อปีแบบไม่มีความเสี่ยง ซึ่งดีกว่าเงินฝากออมทรัพย์ แต่ไม่ได้ดีจนต้องทุ่มทุกบาท
เส้นแบ่งอยู่ที่ เงินสำรองฉุกเฉิน ถ้าดาวน์เพิ่มแล้วเงินสำรองเหลือน้อยกว่าค่าใช้จ่าย 3 เดือน อย่าดาวน์ เพราะวันที่ต้องใช้เงินฉุกเฉินจริง ทางเลือกที่เหลือคือบัตรกดเงินสดหรือสินเชื่อส่วนบุคคลซึ่งคิดดอกเบี้ยระดับ 25% ต่อปี การประหยัด 3% แล้วไปจ่าย 25% คือขาดทุนสุทธิ
อีกเส้นแบ่งคือ ถ้ามีหนี้ดอกเบี้ยสูงค้างอยู่ เช่น บัตรเครดิตหรือบัตรกดเงินสด ควรเอาเงินไปปิดหนี้ก้อนนั้นก่อนเสมอ เพราะประหยัดได้มากกว่าหลายเท่า ดูภาพรวมหนี้ทั้งหมดได้ที่ แผนปลดหนี้
คำถามที่พบบ่อย
ดาวน์รถเพิ่ม 100,000 บาท ประหยัดดอกเบี้ยเท่าไหร่
บนดอกเบี้ย flat 3% ต่อปี ผ่อน 72 งวด (6 ปี) การดาวน์เพิ่ม 100,000 บาทลดยอดจัดลง 100,000 บาท จึงประหยัดดอกเบี้ยได้ 100,000 คูณ 3% คูณ 6 ปี เท่ากับ 18,000 บาท และทำให้ค่างวดลดลงประมาณ 1,639 บาทต่อเดือน สูตรนี้ใช้ได้กับทุกยอด คือ เงินดาวน์ที่เพิ่ม คูณอัตรา flat คูณจำนวนปี
ดาวน์ 0% หรือดาวน์น้อย ๆ ไม่ดีตรงไหน
สองเรื่อง หนึ่งคือดอกเบี้ยรวมสูงขึ้นเพราะยอดจัดสูง สองคือหนี้คงเหลือจะสูงกว่าราคารถมือสองในช่วงปีที่ 2 ถึง 4 ถ้าจำเป็นต้องขายรถกลางทางจะต้องหาเงินสดมาปิดส่วนต่าง นอกจากนี้ไฟแนนซ์มักให้อัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่ากับผู้ที่ดาวน์สูงกว่า ซึ่งเป็นส่วนลดที่ไม่ได้อยู่ในตารางเปรียบเทียบทั่วไป
ควรดาวน์เยอะที่สุดเท่าที่มีเลยไหม
ไม่ควร ควรกันเงินสำรองฉุกเฉินไว้ก่อนอย่างน้อย 3 ถึง 6 เท่าของค่าใช้จ่ายรายเดือน เพราะถ้าดาวน์จนเงินสดหมดแล้วเกิดเหตุต้องใช้เงิน ต้องไปกู้ที่อื่นซึ่งดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อรถมาก ประโยชน์ที่ได้จากการดาวน์เพิ่มคิดเป็นราว 18% ของเงินที่ดาวน์ตลอด 6 ปี ขณะที่บัตรกดเงินสดคิดดอกเบี้ยระดับ 25% ต่อปี
ดาวน์เยอะแล้วขอลดดอกเบี้ยได้ไหม
ขอได้และควรขอ ไฟแนนซ์ส่วนใหญ่มีตารางอัตราดอกเบี้ยที่อ้างอิงสัดส่วนเงินดาวน์ รุ่นรถ และอายุรถ การเพิ่มเงินดาวน์จาก 15% เป็น 25% บางครั้งเลื่อนขั้นอัตราลงได้ ควรขอใบเสนอราคาจากอย่างน้อยสองเจ้าแล้วเทียบด้วยดอกเบี้ยที่แท้จริง ไม่ใช่เทียบด้วยค่างวด
เงินดาวน์ที่จ่ายไปได้คืนไหมถ้าผ่อนไม่ไหว
ไม่ได้คืน ในสัญญาเช่าซื้อ เงินดาวน์ถือเป็นส่วนหนึ่งของราคาที่ชำระแล้ว หากถูกยึดรถและนำไปขายทอดตลาดได้ไม่พอหนี้ ผู้เช่าซื้อยังต้องรับผิดส่วนต่างตามที่กฎหมายกำหนด นี่คือเหตุผลที่ต้องประเมินค่างวดจากรายได้จริงก่อน ไม่ใช่ประเมินจากเงินดาวน์ที่มี
เผยแพร่ 17 กันยายน 2569 · ตัวอย่างใช้ดอกเบี้ย flat 3% ต่อปีเป็นสมมติฐานเพื่อการเปรียบเทียบ ไม่ใช่อัตราของไฟแนนซ์รายใด · เนื้อหานี้เพื่อการศึกษา ไม่ใช่คำแนะนำสินเชื่อเฉพาะบุคคล