คำนวณปลดหนี้บัตรเครดิต — จ่ายเท่าไหร่ถึงหมด

จ่ายขั้นต่ำมาตลอด ทำไมหนี้ไม่ลด?

นี่คือคำถามที่เจอบ่อยที่สุด คำตอบคือ ทุกครั้งที่จ่าย เงินจะถูกหักเป็น ดอกเบี้ยก่อน แล้วส่วนที่เหลือถึงตัดเงินต้น ยอดจ่ายขั้นต่ำมักออกแบบให้ครอบคลุมดอกเบี้ยบวกเงินต้นนิดเดียว ยิ่งถ้ายังรูดใช้เพิ่มระหว่างนั้น ยอดหนี้ก็แทบไม่ขยับ ทางออกคือ จ่ายแบบคงที่ให้มากกว่าขั้นต่ำ และหยุดก่อหนี้ใหม่

ทำไมจ่ายเพิ่มนิดเดียวถึงต่างกันมาก

เพราะเงินทุกบาทที่จ่ายเกินดอกเบี้ยเดือนนั้นจะไปตัดเงินต้นเต็มๆ พอเงินต้นลด ดอกเบี้ยเดือนถัดไปก็ลดตาม ทบต้นกันไปในทางที่ดี ตัวอย่างจริง: หนี้ 100,000 บาท ดอกเบี้ย 16% ต่อปี

• จ่าย 3,000/เดือน → ~3.8 ปี เสียดอกเบี้ยรวมราว 33,000 บาท
• จ่าย 5,000/เดือน → ~2 ปี เสียดอกเบี้ยรวมราว 17,000 บาท
• จ่าย 8,000/เดือน → ~1.2 ปี เสียดอกเบี้ยรวมราว 10,000 บาท

จ่ายเพิ่มเดือนละ 2,000 บาท ประหยัดดอกเบี้ยไปได้เกือบครึ่ง และหลุดจากหนี้เร็วขึ้นเกือบ 2 ปี

จ่ายขั้นต่ำ ดอกเบี้ยคิดจากยอดเต็มจริงไหม?

เป็นความเข้าใจที่ถูกครึ่งเดียว เมื่อคุณจ่ายไม่เต็มจำนวน ธนาคารจะคิดดอกเบี้ยแบบ 2 ส่วน และคิดเป็น รายวัน ไม่ใช่รายเดือน:

• ส่วนที่ 1 คิดจาก ยอดเต็ม ตั้งแต่วันที่รูดบัตร ถึงวันก่อนชำระ 1 วัน (เพราะพอจ่ายไม่เต็ม ระยะปลอดดอกเบี้ยจะหายไป ดอกย้อนกลับไปนับตั้งแต่วันรูด)
• ส่วนที่ 2 คิดจาก ยอดคงค้างที่เหลือ หลังจ่ายขั้นต่ำ ตั้งแต่วันชำระถึงวันสรุปยอดรอบถัดไป

สูตรแต่ละส่วน: ยอด × อัตราดอกเบี้ยต่อปี × จำนวนวัน ÷ 365
ตัวอย่าง: หนี้ 10,000 ดอก 16% จ่ายขั้นต่ำ 1,000 → ส่วนที่ 1 คิดจาก 10,000 (~45 วัน) ≈ 197 บาท + ส่วนที่ 2 คิดจาก 9,000 (~16 วัน) ≈ 63 บาท รวมดอกรอบนั้น ~260 บาท

แต่จุดสำคัญที่หลายคนเข้าใจผิด: หลังจ่ายขั้นต่ำแล้ว เงินต้นลดลงจริง เดือนถัดไปคิดดอกจากยอดที่น้อยลงเรื่อยๆ ยอดหนี้ ไม่ได้ค้างเต็มจำนวนตลอดไป จะค้างเต็มก็ต่อเมื่อ (1) จ่ายน้อยกว่าหรือเท่าดอกเบี้ย หรือ (2) รูดใช้เพิ่มกลับไปเต็มเดิม

หมายเหตุ: เครื่องคำนวณด้านบนใช้โมเดล รายเดือน (คิดดอกจากยอดต้นเดือนก่อนหักจ่าย) เพื่อให้ประเมินภาพรวมได้ง่าย ตัวเลขจริงที่คิดรายวันอาจต่างเล็กน้อย และเครื่องนี้ สมมติว่าคุณหยุดรูดเพิ่ม หากยังใช้ต่อ หนี้จริงจะแย่กว่าที่คำนวณ

หมายเหตุ: ข้อมูลเพื่อการศึกษาเท่านั้น ตัวเลขจริงขึ้นกับวิธีคิดดอกเบี้ยของแต่ละสถาบัน หากผ่อนไม่ไหวจริงๆ ลองติดต่อโครงการ "คลินิกแก้หนี้ by SAM" (ดำเนินการโดยบริษัทบริหารสินทรัพย์สุขุมวิท ภายใต้การสนับสนุนของธนาคารแห่งประเทศไทย — debtclinicbysam.com) เพื่อปรับโครงสร้างหนี้บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด และสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน