บทความ · สินเชื่อรถยนต์
วิธีคิดดอกเบี้ยรถและค่างวด คำนวณเองได้ใน 3 นาที
ดอกเบี้ยรถไทยคิดง่ายกว่าที่คิด บวกลบคูณหารธรรมดา แต่มีกับดักหนึ่งอย่างที่ทำให้คนเทียบข้อเสนอผิดตลอด หน้านี้สอนทั้งวิธีคิดในหัวและจุดที่ต้องระวัง
สูตรทั้งหมดมีแค่นี้
ดอกเบี้ยรวม = ยอดจัด × อัตรา flat ต่อปี × จำนวนปี
ค่างวด/เดือน = (ยอดจัด + ดอกเบี้ยรวม) ÷ จำนวนงวด
แค่สองบรรทัดนี้คำนวณค่างวดรถได้ทุกคัน ที่เหลือคือรู้ว่า "ยอดจัด" คืออะไร และทำไมเลข flat หลอกตา
คิดทีละขั้นจากตัวอย่างจริง
รถ 750,000 บาท ดาวน์ 20% ดอกเบี้ย flat 2.99% ผ่อน 72 งวด
ทั้งหมดคือการคูณสองครั้งและหารหนึ่งครั้ง ไม่ต้องใช้เครื่องคิดเลขการเงิน ถ้าจำสูตรได้ ยืนอยู่หน้าโชว์รูมก็คิดในหัวได้ว่าตัวเลขที่เซลส์บอกสมเหตุสมผลไหม
ลองใส่ตัวเลขรถของคุณ
เลขที่ไฟแนนซ์โฆษณา เช่น 2.49 2.99 3.50
ค่างวดต่อเดือน
—
ดอกเบี้ยที่แท้จริง (ลดต้นลดดอก)
—
ตัวเลขนี้ต่างหากที่ใช้เทียบกับสินเชื่อบ้านหรือบัตร
กับดัก flat rate ที่ทำให้เทียบผิด
ดอกเบี้ย flat 2.99% ฟังดูถูกมากเมื่อเทียบกับดอกเบี้ยบ้านที่ 6% หรือบัตรกดเงินสดที่ 25% แต่นี่คือการเทียบผิดหน่วย เพราะ flat rate กับดอกเบี้ยลดต้นลดดอกเป็นคนละมาตรวัด
flat rate คิดดอกจากยอดจัดเต็มตลอดสัญญา ทั้งที่คุณผ่อนเงินต้นคืนทุกเดือน เดือนสุดท้ายเงินต้นเหลือนิดเดียวแต่ยังโดนคิดดอกเท่าเดือนแรก ผลคือ flat 2.99% เมื่อแปลงเป็นดอกเบี้ยที่แท้จริงจะกลายเป็นราว 5.5 ถึง 5.6% เกือบสองเท่า
| ดอกเบี้ย flat ที่โฆษณา | ดอกเบี้ยที่แท้จริงโดยประมาณ (72 งวด) |
|---|---|
| 2.49% | ราว 4.70% |
| 2.99% | ราว 5.59% |
| 3.50% | ราว 6.49% |
| 4.00% | ราว 7.36% |
กฎคร่าว ๆ ที่จำง่ายคือ ดอกเบี้ยที่แท้จริงของสินเชื่อรถอยู่ราว 1.8 ถึง 1.9 เท่า ของเลข flat เวลามีคนเสนอ flat 2.99% ให้คิดในใจว่าจริง ๆ คือประมาณ 5.6% แล้วค่อยเทียบกับทางเลือกอื่น ดูวิธีแปลงแบบละเอียดที่ ดอกเบี้ย flat กับดอกเบี้ยที่แท้จริง
คำที่ต้องแยกให้ออก
ราคารถ กับ ยอดจัด
ราคารถคือราคาป้าย ส่วนยอดจัดคือราคารถหักเงินดาวน์ ดอกเบี้ยคิดจากยอดจัด ไม่ใช่ราคารถ ดาวน์มากยอดจัดน้อย ดอกเบี้ยก็น้อยตาม ดูวิธีคิดที่ ยอดจัดไฟแนนซ์
flat rate กับ ดอกเบี้ยที่แท้จริง
flat คือเลขที่ใช้คิดค่างวด ส่วนดอกเบี้ยที่แท้จริงคือเลขที่ใช้เทียบกับสินเชื่ออื่น อย่าเอา flat ไปเทียบกับดอกเบี้ยบ้านตรง ๆ เพราะคนละหน่วย
ค่างวด กับ ภาระจริงต่อเดือน
ค่างวดคือเงินที่จ่ายไฟแนนซ์ ส่วนภาระจริงต้องบวกภาษี ประกัน และน้ำมันด้วย ดูภาพเต็มที่ ค่าใช้จ่ายรถยนต์ต่อปี
ดอกเบี้ยรวม กับ ดอกเบี้ยต่อปี
ดอกเบี้ยรวมคือทั้งสัญญา ส่วนต่อปีคืออัตรา อย่าตกใจว่าดอกเบี้ยรวมแสนกว่าบาทเยอะ เพราะมันคือหกปีรวมกัน หารด้วยจำนวนปีก่อนค่อยตกใจ
คำถามที่พบบ่อย
วิธีคิดดอกเบี้ยรถยนต์คิดยังไง
สินเชื่อรถยนต์ไทยใช้ดอกเบี้ยแบบคงที่ต่อปี หรือ flat rate ซึ่งคิดง่ายมาก ดอกเบี้ยรวมทั้งสัญญาเท่ากับ ยอดจัด คูณ อัตราดอกเบี้ยต่อปี คูณ จำนวนปี ตัวอย่างยอดจัด 600,000 บาท ดอกเบี้ย 2.99 เปอร์เซ็นต์ ผ่อน 6 ปี ดอกเบี้ยรวมเท่ากับ 600,000 คูณ 0.0299 คูณ 6 เท่ากับ 107,640 บาท จุดสำคัญคือดอกเบี้ยคิดจากยอดจัดเต็มตลอดสัญญา ไม่ได้ลดตามเงินต้นที่ผ่อนไปแล้ว
ค่างวดต่อเดือนคิดยังไง
เอายอดจัดบวกดอกเบี้ยรวม แล้วหารด้วยจำนวนงวด ตัวอย่างยอดจัด 600,000 บวกดอกเบี้ยรวม 107,640 เท่ากับ 707,640 บาท หารด้วย 72 งวด ได้ค่างวดประมาณ 9,828 บาทต่อเดือน ค่างวดในสินเชื่อแบบ flat rate จึงเท่ากันทุกงวดตลอดสัญญา
ดอกเบี้ย flat 2.99% แปลว่าจ่ายดอกจริงแค่ 2.99% ใช่ไหม
ไม่ใช่ นี่คือจุดที่คนเข้าใจผิดมากที่สุด ดอกเบี้ย flat 2.99 เปอร์เซ็นต์ต่อปี เมื่อแปลงเป็นดอกเบี้ยที่แท้จริงแบบลดต้นลดดอกจะอยู่ราว 5.5 ถึง 5.6 เปอร์เซ็นต์ เกือบสองเท่า เพราะ flat rate คิดดอกจากยอดเต็มตลอดสัญญา ทั้งที่จริงเงินต้นของคุณลดลงทุกเดือน เวลาเทียบข้อเสนอไฟแนนซ์ต้องเทียบด้วยดอกเบี้ยที่แท้จริง ไม่ใช่เทียบเลข flat
รู้ค่างวดแล้ว อยากหาดอกเบี้ยที่แท้จริงทำยังไง
ต้องแก้สมการย้อนกลับจากค่างวด ยอดจัด และจำนวนงวด ซึ่งคำนวณด้วยมือยากเพราะไม่มีสูตรตรง ๆ ต้องไล่ลองค่า เครื่องคำนวณด้านบนทำให้อัตโนมัติ หรือใช้หน้าแปลงดอกเบี้ยที่แท้จริงโดยเฉพาะก็ได้ ตัวเลขนี้คือตัวเดียวที่ใช้เทียบสินเชื่อรถกับสินเชื่อบ้านหรือบัตรได้อย่างยุติธรรม
โปะปิดก่อนกำหนดช่วยลดดอกเบี้ยไหม
ช่วยได้บางส่วน กฎหมายกำหนดให้ผู้ให้เช่าซื้อต้องให้ส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดเมื่อปิดบัญชีก่อนกำหนด แต่ไม่ได้คืนเต็มจำนวนดอกที่เหลือ เพราะบางส่วนถือว่าไฟแนนซ์คิดไปแล้ว ควรขอตารางยอดปิดบัญชีเป็นลายลักษณ์อักษรก่อนตัดสินใจ เพราะตัวเลขต่างกันในแต่ละรอบบัญชี
รถมือสองคิดดอกเบี้ยเหมือนรถใหม่ไหม
ใช้สูตรเดียวกัน คือ flat rate ตามยอดจัด แต่รถมือสองมักได้อัตราดอกเบี้ยสูงกว่ารถใหม่ และจำนวนงวดสูงสุดที่ไฟแนนซ์ให้มักสั้นกว่าตามอายุรถ ใส่อัตราและจำนวนงวดจริงที่ไฟแนนซ์เสนอลงในเครื่องคำนวณด้านบน จะได้ค่างวดและดอกเบี้ยที่แท้จริงของรถมือสองคันนั้น
เผยแพร่ 18 กันยายน 2569 · ตัวอย่างใช้ดอกเบี้ย flat 2.99% เป็นสมมติฐานเพื่อการเปรียบเทียบ ไม่ใช่อัตราของไฟแนนซ์รายใด ค่าดอกเบี้ยที่แท้จริงเป็นค่าประมาณจากการคำนวณ อาจต่างจากที่ไฟแนนซ์แจ้งเล็กน้อยตามวิธีปัดเศษ · เนื้อหานี้เพื่อการศึกษา ไม่ใช่คำแนะนำสินเชื่อเฉพาะบุคคล